央行今年第三次降房贷！下降35个基点能省24万？刚需该买房吗？

今年央行对楼市发大招了！8月20央行公布了新的LPR数据，其中与房贷利率相关的5年期LPR再次下降，从5月份的4.45%再降低15个基点，目前达到4.3%。但这已经不是央行在今年第一次下调房贷利率了，而是第三次，今年分别在1月20日，5月20日都进行了下调，计算下来，从去年12月的4.65%到现在，房贷利率已经在今年总共降低了35个基点。

而对于首套房来说，利率目前最低可以低至4.1%，这个水平到底低到什么地步呢？2009年打七折后的房贷利率为4.156%，也就是说，目前首套房最低房贷利率已经跌回2009年以前的低水平。

那么在央行3次下降房贷利率，利率最低在4.1%的水平后，对于购房者来说，最多买房能省下多少钱呢？网上有人分析说可以省24万的利息，这是真的吗？

我找到了这个数据的出处，是媒体举出的一个例子，但并不是说每个购房者都能少还24万元，而是必须按照300万元一套房的购买标准，属于30年等额本息还款，每个月少还669元，按照30年还款才能省下24万元的利息。但实际普通家庭很难买得起300万的房子，并且，相比百万元的房价，24万元要分摊在每个月，其实仍然要还不少钱。

但不管怎么说，房贷利率下降这么大的水平，对于楼市的购房刺激信号不言而喻，那么，刚需们到底该不该趁此机会赶紧入市买房呢？要考虑2个条件：

第一，对房价的承受能力

只看房贷利率，目前下降的水平确实很高，尤其是一年连降三次，要知道，今年第一次在1月份下调房贷利率时，相距去年及以前房贷利率下降时间的间隔，已经过去了20个月，可是今年却能在8个月内连续三次下调房贷利率，可见国家对刺激楼市回温已经是迫在眉睫。但宏观来看，买越贵的房子，房贷利息越多，同时在房贷利率下调后，就会显得省下的钱越多，说明要想多省钱，你要花更多钱买房。

但目前的商品房价格却不容小觑，因为经测算1月份-7月份全国商品住宅均价为10036元/平方米，而在1~6月的时候，房子均价还在9586.34元/平方米，房价已经重回万元时代。面对每平米破万的房价，购买一套中规中矩在100平米的房子，即使目前多省首付低至20%，也要负担20多万的首付，一般家庭要在保证生活开销，抵御意外等生活风险的基础上，拿出这笔存款，也是非常困难的，因此千万不要硬着头皮买房，一旦急需用钱，你将是处境艰难。

第二，房产增值和持房成本的消耗

房价高位横盘下，刚需买房已经是有心无力，房价再大幅度上涨，只会让更多人买不起，那只能是微涨。究其原因就是房子已经不是物以稀为贵，而是供大于求，今年调研了28个典型的大中城市，空置率处于12%，是高区间，大中城市原来是人口多，住房需求量大的地区；楼市状态尚且冷淡，小城市的住房需求量可想而知将更差。本身房价上涨，房子增值，看的就是供需，需求越多，房价才能稳定上涨，反之，只能是一路继续走低。

从政策把控上，今年中央政治局会议上，对房地产再次强调了房住不炒，和三稳原则，房产增值空间仍然有限，那么，即便是有钱的投资客也不会再高价买房投资。现在买房只能用于自住，如果是想通过将存款变房子，等着房产升值全家致富，现在将是难以实现的梦想。并且，从成本来说，受公摊、契税、维护维修费、物业费、装修费等等买房附加投入，除了购房款之外，持房成本也是一笔不小的开销，每年要交物业费和使用公共设施的公摊费用，一边是难以大幅升值的房子，另一边是持续连年提高的持房成本，买房这件事，刚需还是要深思熟虑后再出手，会比较安全。